Hypotheek aanvragen met een BV

Privéwoning of een pand voor je BV?

Deze pagina gaat over een woning die je privé koopt terwijl je inkomen uit een besloten vennootschap ontvangt. Een bedrijfspand kopen binnen de BV is een andere financieringsvraag, met andere voorwaarden. Geef dit onderscheid meteen aan wanneer je advies vraagt.

De BV en jij worden in samenhang beoordeeld

Je BV is een afzonderlijke rechtspersoon. Voor een hypotheek op de privéwoning moet duidelijk zijn welk inkomen jij duurzaam kunt gebruiken. Bij een aandeelhouder kijkt de beoordelaar daarom verder dan het salaris alleen: ook ondernemingsresultaten, verplichtingen en de zeggenschap zijn relevant.

Salaris, dividend en ingehouden winst

Geen van deze bedragen kan zonder meer bovenop alle andere worden geteld. Dividend komt uit resultaat dat mogelijk al in een winstberekening voorkomt. De rekenexpert bepaalt welke route en correcties passen. Ingehouden winst is evenmin automatisch vrij opneembaar privégeld.

De specifieke beoordeling van het gebruikelijk loon en de NHG-routes voor extra inkomen staat bij DGA en hypotheek. Het fiscale normbedrag is geen belofte over de hypotheekruimte.

Van eenmanszaak naar BV

Een nieuwe rechtsvorm betekent niet noodzakelijk dat alle eerdere activiteit buiten beeld blijft. Leg de voortzetting, werkzaamheden en financiële aansluiting duidelijk vast. Laat beoordelen welke jaren en entiteiten meetellen. Een inschrijfdatum alleen is onvoldoende om te bepalen hoe lang de relevante onderneming bestaat.

Wat bereid je voor?

• Een schema van de betrokken vennootschappen en aandeelhouders.
• De gevraagde jaarrekeningen en belastingaangiften.
• Actuele cijfers en uitleg over grote veranderingen.
• Salarisgegevens, dividendbesluiten en eventuele rekening-courant.
• Persoonlijke en zakelijke verplichtingen en garanties.

Vraag vooraf welke partij de inkomensverklaring mag maken en wat de volledige opdracht kost. Een tarief voor een eenvoudige eenmanszaak kan niet als tarief voor elke holdingstructuur worden gebruikt.

Financieren bij je eigen BV

Een eigenwoninglening bij de BV vraagt afzonderlijke zakelijke en fiscale afspraken. Voor renteaftrek gelden voorwaarden voor het gebruik van de lening, rente, aflossing en gegevensverstrekking. Lees de uitleg over renteaftrek en laat beoordelen of de afspraken bij jouw situatie passen.

Een bruikbaar woonbudget

Werk met het vastgestelde inkomen en houd rekening met geld dat de onderneming zelf nodig heeft. Een hoge winst of kaspositie is geen reden om de volledige ruimte privé te besteden. Bespreek welke maandlast en reserve je wilt behouden bij een tegenvallend jaar.