Hypotheek met zowel ZZP als loondienst

Twee inkomensbronnen bij één persoon

Een baan naast je onderneming kan inkomen opleveren dat bij de hypotheekaanvraag relevant is. De beoordeling van salaris en ondernemersinkomen verloopt langs verschillende routes. Een vaste baan betekent niet dat iedere winst uit je onderneming zonder controle wordt opgeteld.

Deze pagina gaat over jouw eigen baan en onderneming. Voor een tweede aanvrager lees je ZZP met een partner.

Wat mag bij elkaar worden opgeteld?

Laat eerst vaststellen welk werknemersinkomen en welk ondernemersinkomen meetellen. Tel eerdere inkomsten uit loondienst niet nog eens op als die al in de beoordeling van je ondernemershistorie zijn verwerkt. Ook bruto omzet en winst mogen niet naast elkaar als twee inkomstenbronnen worden ingevoerd.

Alleen je loon gebruiken bij een NHG-aanvraag?

Dat maakt je onderneming niet automatisch onzichtbaar. In de definitieve NHG-normen voor 2027 staat dat de bank moet beoordelen of het verantwoord is de ondernemersinkomsten niet mee te tellen als ander inkomen al voldoende is. Bij risico moet toch een IKV worden gebruikt. Meld daarom ook zakelijke verliezen en verplichtingen.

Dit is geen regel dat iedere combinatie wordt afgewezen of dat iedere ondernemer altijd extra stukken moet bestellen. Stem de route af vóór je kosten maakt. Bron: NHG V&N 2027, C.7.10.1, gecontroleerd 6 november 2026. Lees ook de planning en geldigheid van de IKV.

Geen optimale procentuele verhouding

Er is geen algemene regel dat minimaal de helft van je inkomen uit loondienst moet komen. De bank beoordeelt de concrete bedragen, continuïteit en onderbouwing. Laat zien hoeveel tijd je aan beide activiteiten besteedt en of die combinatie ook op langere termijn haalbaar is. Een berekening op basis van werkuren die je niet kunt volhouden geeft geen bruikbaar woonbudget.

Documenten van je baan

• De gevraagde salaris- en werkgeversgegevens.
• Het type arbeidsovereenkomst en informatie over eventuele wijzigingen.
• Een intentieverklaring of andere geaccepteerde onderbouwing waar relevant.
• Uitleg bij variabel loon, overwerk of teruglopende uren.

Documenten van je onderneming

• Beschikbare jaarcijfers en belastingaangiften.
• Actuele resultaten en onderbouwing van een gevraagde prognose.
• Zakelijke verplichtingen en wijzigingen in bedrijfsactiviteiten.
• De vereiste inkomensverklaring of berekening door de bank.

Een tijdelijk contract is geen vast percentage

Bij tijdelijk werk hangt de beoordeling af van de geaccepteerde route en inkomensstukken. De eerder vaak genoemde vaste percentages voor tijdelijke contracten zijn geen algemene norm. Vraag hoe de aanbieder jouw situatie beoordeelt en welke onderbouwing nog ontbreekt.

Veranderen van uren vóór de aanvraag

Als je minder in loondienst gaat werken om je bedrijf uit te bouwen, verandert mogelijk de basis van je hypotheekaanvraag. Meld geplande of afgesproken wijzigingen. Een verwachte omzetstijging compenseert een lager salaris niet automatisch in de toetsing. Werk met een begroting die ook een overgangsperiode met minder inkomen aankan.

Bekijk de uitleg over toetsinkomen en stem de invoer voor een berekening af met je adviseur. Gebruik het partnerinkomensveld niet om zonder toelichting je eigen tweede inkomensbron in een model te stoppen.

Netto betaalbaarheid

Je belastingpositie verandert door het totale inkomen en de kwalificatie van activiteiten. Maak daarom een aparte netto begroting met belasting, premies, pensioen en bedrijfskosten. De eigen woning heeft daarnaast eigen regels voor renteaftrek. Een vast kortingspercentage op de bruto hypotheeklast is hiervoor geen betrouwbare berekening.

Rekenvoorbeeld: eigen salaris en eigen onderneming

Fictieve bedragen, geen acceptatieberekening: je verdient €32.000 bruto per jaar in loondienst en je laatste bedrijfsjaar toont €20.000 winst. De optelsom is €52.000, maar dat is nog geen toetsinkomen. Stel dat de beoordelaar €32.000 loon en €15.000 duurzaam ondernemersinkomen accepteert, zonder overlap: dan is de optelsom van die beoordeelde bedragen €47.000. De €15.000 is een aanname in dit voorbeeld, geen voorgeschreven afslag.

Bij een overgang van een baan naar meer zelfstandige uren moeten de nieuwe uren en inkomsten worden beoordeeld. Tel je oude volledige salaris niet bij winst die je pas kunt verdienen nadat je die baan hebt verminderd.

Maak twee mappen voor één aanvrager

1. Baan: actuele loonstrook, geaccepteerde werkgevers- of inkomensgegevens en afspraken over je toekomstige uren.
2. Onderneming: jaarcijfers, aangiften, actuele cijfers en een eventuele prognose.
3. Aansluiting: beschrijf welke werkzaamheden en uren bij welke bron horen en of eerder loon al in de inkomensbeoordeling zit.
4. Vraag: welk bedrag mag per bron meetellen, zonder dubbeltelling, en welke wijzigingen moeten nog worden gemeld?

Onze ZZP-calculator heeft geen veld voor jouw eigen salaris naast je winst. Gebruik het partnerinkomensveld hiervoor niet. Je kunt wel de bruto maandlast van een gekozen lening bekijken en je documenten voorbereiden.