Hypotheek met zowel ZZP als loondienst

Twee inkomensbronnen bij één persoon

Een baan naast je onderneming kan inkomen opleveren dat bij de hypotheekaanvraag relevant is. De beoordeling van salaris en ondernemersinkomen verloopt langs verschillende routes. Een vaste baan betekent niet dat iedere winst uit je onderneming zonder controle wordt opgeteld.

Deze pagina gaat over jouw eigen baan en onderneming. Voor een tweede aanvrager lees je ZZP met een partner.

Wat mag bij elkaar worden opgeteld?

Laat eerst vaststellen welk werknemersinkomen en welk ondernemersinkomen meetellen. Tel eerdere inkomsten uit loondienst niet nog eens op als die al in de beoordeling van je ondernemershistorie zijn verwerkt. Ook bruto omzet en winst mogen niet naast elkaar als twee inkomstenbronnen worden ingevoerd.

Geen optimale procentuele verhouding

Er is geen algemene regel dat minimaal de helft van je inkomen uit loondienst moet komen. De bank beoordeelt de concrete bedragen, continuïteit en onderbouwing. Laat zien hoeveel tijd je aan beide activiteiten besteedt en of die combinatie ook op langere termijn haalbaar is. Een berekening op basis van werkuren die je niet kunt volhouden geeft geen bruikbaar woonbudget.

Documenten van je baan

• De gevraagde salaris- en werkgeversgegevens.
• Het type arbeidsovereenkomst en informatie over eventuele wijzigingen.
• Een intentieverklaring of andere geaccepteerde onderbouwing waar relevant.
• Uitleg bij variabel loon, overwerk of teruglopende uren.

Documenten van je onderneming

• Beschikbare jaarcijfers en belastingaangiften.
• Actuele resultaten en onderbouwing van een gevraagde prognose.
• Zakelijke verplichtingen en wijzigingen in bedrijfsactiviteiten.
• De vereiste inkomensverklaring of berekening door de bank.

Een tijdelijk contract is geen vast percentage

Bij tijdelijk werk hangt de beoordeling af van de geaccepteerde route en inkomensstukken. De eerder vaak genoemde vaste percentages voor tijdelijke contracten zijn geen algemene norm. Vraag hoe de aanbieder jouw situatie beoordeelt en welke onderbouwing nog ontbreekt.

Veranderen van uren vóór de aanvraag

Als je minder in loondienst gaat werken om je bedrijf uit te bouwen, verandert mogelijk de basis van je hypotheekaanvraag. Meld geplande of afgesproken wijzigingen. Een verwachte omzetstijging compenseert een lager salaris niet automatisch in de toetsing. Werk met een begroting die ook een overgangsperiode met minder inkomen aankan.

Bekijk de uitleg over toetsinkomen en stem de invoer voor een berekening af met je adviseur. Gebruik het partnerinkomensveld niet om zonder toelichting je eigen tweede inkomensbron in een model te stoppen.

Netto betaalbaarheid

Je belastingpositie verandert door het totale inkomen en de kwalificatie van activiteiten. Maak daarom een aparte netto begroting met belasting, premies, pensioen en bedrijfskosten. De eigen woning heeft daarnaast eigen regels voor renteaftrek. Een vast kortingspercentage op de bruto hypotheeklast is hiervoor geen betrouwbare berekening.