Hypotheek als ZZP'er zonder volledige jaarrekening

Welke situatie bedoel je met zonder jaarrekening?

• Je onderneming bestaat nog geen volledig jaar.
• Je hebt één of twee boekjaren, maar geen drie.
• Het boekjaar is afgelopen, maar de definitieve stukken zijn nog niet klaar.
• Je hebt administratie, maar nog geen overzicht volgens de eisen van de beoordelaar.

Deze situaties vragen verschillende vervolgstappen. Een prognose kan bestaande cijfers ondersteunen, maar vervangt niet alle ontbrekende onderbouwing.

Nog geen drie jaar ondernemen

Er zijn hypotheekaanbieders die een korte historie beoordelen. Bekijk de informatie over één jaar en twee jaar. Een kortere historie betekent niet dat iedere bank dezelfde methode of hetzelfde minimum hanteert.

Korter dan één jaar

Voor de gebruikelijke NHG-ondernemersroute geldt minimaal twaalf maanden aantoonbare activiteit. Een uitzondering bij een specifieke bank buiten die route is geen algemene toestemming. Rabobank beschrijft bijvoorbeeld soms mogelijkheden vanaf zes maanden bij voortzetting van dezelfde werkzaamheden als in loondienst. Laat de bank bevestigen of dit op jouw dossier van toepassing is.

De cijfers zijn nog niet definitief

Vraag je boekhouder welke stukken beschikbaar zijn en vraag de rekenexpert welke versie vereist is. Het NHG-toetskader noemt dat definitieve cijfers over het voorgaande boekjaar vanaf 1 mei nodig zijn. Vanaf 1 augustus gelden ook eisen aan tussentijdse cijfers. Wacht niet tot vlak vóór een financieringsdeadline om te controleren of je dossier compleet is.

Wat doet een inkomensverklaring?

De verklaring is het resultaat van beoordeling, geen vervanging voor ontbrekende administratie. Een rekenexpert kan alleen werken met voldoende onderbouwde gegevens. Lees bij de inkomensverklaring hoe je de juiste partij kiest en de kosten vooraf vastlegt.

Een partner met inkomen

Als het partnerinkomen alleen voldoende is, kan een andere berekening mogelijk zijn. Toch kunnen jouw onderneming en verplichtingen nog relevant zijn. Niet aangetoond ondernemersinkomen mag niet zomaar als extra inkomen worden opgeteld. Bespreek de gezamenlijke aanvraag op basis van alle gegevens.

Wat kun je nu doen?

1. Maak een lijst van beschikbare definitieve en tussentijdse stukken.
2. Vraag welke bankroute voor jouw historie beoordeelbaar is.
3. Laat aangeven welke aanvulling nog ontbreekt.
4. Plan pas daarna een aanvraagtermijn of een bod met passend voorbehoud.

Verplaats zakelijke investeringen niet alleen om de cijfers tijdelijk gunstiger te laten lijken. Meld relevante plannen en werk aan een dossier dat de werkelijke situatie laat zien.