Wanneer is dit jouw situatie?
- Je bent net begonnen als ZZP'er (minder dan 1 jaar)
- Je hebt 1 jaar ZZP gedaan maar je boekhouder heeft de jaarrekening nog niet af
- Je bent 1,5-2 jaar bezig en wilt niet wachten op het derde jaar
- Je hebt wel cijfers maar geen formele jaarrekening laten opstellen
Wat verstaan banken onder 'jaarrekening'?
Een jaarrekening is een door een boekhouder of accountant samengestelddocument dat balans, winst- en verliesrekening en toelichting bevat. Banken willen géén losse Excel of een uitdraai uit je boekhoudprogramma — dat is geen jaarrekening in hun ogen.
Een afgeronde jaarrekening over 1 boekjaar is dus al genoeg om bij Triodos, NIBC of bunq aan te kunnen kloppen. Volledig zonder gaat niet.
Route 1 — Hypotheek met 1 jaar jaarrekening + prognose
De meest voorkomende route. Je hebt minimaal één boekjaar afgerond, je boekhouder heeft de jaarrekening opgesteld, en je laat een sterke prognose maken voor het lopende jaar.
Banken die dit accepteren:
- Triodos — eigen ZZP-beleid, soepele weging van prognose
- NIBC — actief in deze categorie, sterke prognose telt zwaar
- bunq — moderne digitale beoordeling
Route 2 — Inkomensverklaring (IVR) erbij
Een inkomensverklaring van Raadhuys of Overviewz kan banken die normaal gesproken 2-3 jaar willen, toch over de streep trekken. Kosten: € 450-700, doorlooptijd 1-3 weken.
Met IVR worden ook Munt Hypotheken en Nationale Nederlanden bereikbaar, en in sommige gevallen zelfs ABN AMRO of Rabobank — al blijft dat maatwerk.
Route 3 — Partner met loondienst als basis
Als je partner in loondienst werkt, verschuift de dynamiek volledig. De bank kan dan op het partnerinkomen toetsen en je ZZP-inkomen als aanvullend zien. Daarmee staan alle banken open, ook de grootbanken.
Combinaties die goed werken:
- Partner € 45.000+ in loondienst + jij 1 jaar ZZP met € 30.000 winst
- Partner € 60.000+ + jij ZZP met fluctuerend inkomen
Route 4 — Wachten tot je dossier sterker is
Niet altijd is direct aanvragen de slimste keuze. Wacht een paar maanden als:
- Je nog binnen je eerste 6 maanden ZZP zit
- Je winst dit jaar duidelijk hoger uitvalt dan vorig jaar (laat het meelopen)
- Je een grote investering hebt gepland (doe die ná de aanvraag)
- Je BKR-registratie binnenkort vervalt
Wat absoluut niet werkt
- Hypotheek aanvragen zonder enige afgesloten boekjaar
- Met alleen een eigen Excel of uitdraai aankloppen bij een bank
- Een 'eenmalige' grote opdracht voorstellen als structureel inkomen
- Bij meerdere banken tegelijk aanvragen om de kans te vergroten
Het verschil dat een goede adviseur maakt
Bij ZZP-dossiers zonder volledige jaarrekening maakt de keuze van bank en de presentatie van het dossier vaak het verschil tussen afwijzing en toewijzing. Een adviseur die deze categorie dossiers regelmatig behandelt, kent de routes en weet bij welke bank welke prognose acceptabel is.
Veelgestelde vragen
Kan ik een hypotheek krijgen zonder enige jaarrekening?
Niet bij een reguliere bank. Het absolute minimum is meestal één afgesloten boekjaar met een opgestelde jaarrekening of een eerste IB-aangifte plus prognose. Volledig zonder boekjaar wordt het lastig.
Wat is een 'prognose' en hoe sterk weegt die mee?
Een prognose is een onderbouwde voorspelling van je winst voor het lopende boekjaar, opgesteld door je boekhouder. Bij banken als NIBC en Triodos weegt een sterke prognose echt mee — bij grootbanken vrijwel niet.
Helpt een partner met loondienst als ik nog geen jaarrekening heb?
Aanzienlijk. Een partner in loondienst geeft het dossier een stevige basis. Banken kunnen dan op het partnerinkomen toetsen en het ZZP-inkomen als aanvullend zien.
Is het beter te wachten tot ik 3 jaar ZZP ben?
Niet automatisch. Als je inkomen al stabiel is en je een sterk eerste jaar hebt, kan een aanvraag nu via Triodos of NIBC slim zijn. Wachten is alleen verstandig als je inkomen sterk schommelt of nog te laag is.
Informatie op deze pagina is algemeen en geen persoonlijk financieel advies. Cijfers zijn indicatief en gebaseerd op publieke bronnen op het moment van publicatie. Vraag altijd persoonlijk advies bij een AFM-geregistreerd hypotheekadviseur.