Hypotheek met 3 jaar ZZP, inkomen en voorwaarden

Wat levert drie jaar bedrijfshistorie op?

Met drie jaarcijfers kan de geldverstrekker verschillende perioden vergelijken. Dat helpt om een incidenteel goed jaar te onderscheiden van een duurzaam resultaat. Het betekent niet dat alle banken je accepteren: ook rechtsvorm, schulden, financiële gezondheid, woning en het gewenste product worden beoordeeld.

Gemiddelde met het laatste jaar als bovengrens

In het NHG-toetskader vormt de gemiddelde fiscale winst over drie jaar de basis, met het laatste jaar als maximum. De rekenexpert past waar nodig correcties toe en beoordeelt de onderneming. Een gemiddelde van ruwe invoer is daarom nog geen inkomensverklaring.

Rekenvoorbeeld, zonder correcties: bij €40.000, €50.000 en €60.000 winst is het gemiddelde €50.000. Bij dezelfde bedragen in omgekeerde volgorde blijft het gemiddelde €50.000, maar ligt het laatste jaar op €40.000. Dat laatste bedrag begrenst dan de basis. Dit is een uitleg van de systematiek, geen hypotheekaanbod.

Het lopende jaar blijft relevant

Een goede historie neemt een recente terugval niet weg. Lever gevraagde tussentijdse cijfers aan en leg afwijkingen uit. Volgens het toetskader kan alleen een tussentijdse winst-en-verliesrekening geen hoger toetsinkomen opleveren. Bij aanvullende stukken en voorwaarden kan een andere beoordeling mogelijk zijn; laat de rekenexpert dat vaststellen.

Welke stukken verzamel je?

• Jaarrekeningen en belastingaangiften over de gevraagde jaren.
• Actuele cijfers en verklaringen voor opvallende veranderingen.
• Informatie over schulden, lease en rekening-courant.
• De documenten van je partner en de woning.
• Uitleg bij een overgang van eenmanszaak naar BV of gewijzigde bedrijfsactiviteiten.

Vraag de definitieve documentenlijst aan de partij die je inkomen beoordeelt. Voorkom dat je alleen de gunstige jaren aanlevert of verlies als ontbrekende informatie invult.

Vergelijk op meer dan het hoogste maximum

Een berekende leencapaciteit is een grens binnen aannames. Bepaal daarnaast welke maandlast bij je privébegroting past. Houd ruimte voor belasting, pensioen, zakelijke investeringen en perioden met minder omzet. Bespreek ook hoe lang je de rente wilt vastzetten en wat een latere rentestijging betekent.

In het bankenoverzicht staat wat per aanbieder is bevestigd en welke punten je moet navragen. De inkomensverklaring blijft ook na drie jaar relevant; het aantal boekjaren vervangt de formele beoordeling niet.