Betaalt een ZZP'er een hogere rente?
Niet automatisch. Je rente wordt bepaald door de rentevaste periode, of je NHG hebt en de marktrente, niet door je status als zelfstandige. Met NHG betaal je dezelfde, lagere rente als ieder ander. Zonder NHG kan er een kleine risico-opslag bij komen.
NHG verlaagt je rente
Met NHG geeft de bank een rentekorting, omdat de garantie het risico verlaagt. Indicatief (10 jaar vast): met NHG circa 3,68%, zonder NHG circa 3,9%. Voor een ZZP'er die binnen de NHG-grens blijft, is NHG daardoor vaak dubbel aantrekkelijk: lagere rente én een vangnet bij overmacht.
Indicatieve rentes, bron DNB, 2026-06-07.
De risico-opslag zonder NHG
Zonder NHG kan een bank een risico-opslag rekenen op basis van de verhouding tussen je hypotheek en de woningwaarde. Die opslag daalt naarmate je hypotheek lager is ten opzichte van de waarde, en verdwijnt bij sommige verstrekkers helemaal bij een lage verhouding. Los je af of stijgt je woningwaarde, dan kan je rente later dus dalen. Betaal je nu nog een hoge rente uit een eerdere rentevaste periode? Bekijk dan wanneer je hypotheek oversluiten als ZZP'er loont.
Toetsrente versus werkelijke rente
Let op het verschil: de bank toetst je maximale hypotheek met een toetsrente van 5%, maar je betaalt de werkelijke, lagere rente. Bereken je echte maandlast met de maandlastencalculator.
Veelgestelde vragen
Betaalt een ZZP'er een hogere hypotheekrente?
Niet automatisch. Met NHG betaal je dezelfde, lagere rente als ieder ander. Zonder NHG kan een bank een kleine risico-opslag rekenen, maar de rente wordt vooral bepaald door looptijd, NHG en de markt, niet door je status als zelfstandige.
Wat is een risico-opslag?
Een renteopslag die een bank zonder NHG kan rekenen op basis van de verhouding tussen je hypotheek en de woningwaarde. Hoe lager die verhouding, hoe lager de opslag, en bij een lage verhouding verdwijnt hij vaak helemaal.
Waarom toetst de bank met 5% terwijl de rente lager is?
De toetsrente van 5% is een fictieve, voorzichtige rente waarmee de bank je maximale hypotheek berekent voor periodes met een rentevaste termijn korter dan 10 jaar. Je werkelijke maandlast reken je met de echte, lagere rente.
Bronnen
- Indicatieve hypotheekrente met/zonder NHG, DNB - Hypotheekrentes banken (geraadpleegd op 7 juni 2026)
Informatie op deze pagina is algemeen en geen persoonlijk financieel advies. Cijfers zijn indicatief en gebaseerd op publieke bronnen op het moment van publicatie. Vraag altijd persoonlijk advies bij een AFM-geregistreerd hypotheekadviseur.