Wat is financieringslast?
De financieringslast is het percentage van je toetsinkomendat volgens de NIBUD-normen naar je hypotheeklasten mag gaan. Hoe hoger je inkomen, hoe groter dat percentage: van een laag inkomen kun je relatief minder missen voor wonen, van een hoger inkomen meer. Het percentage is voor ZZP'ers en werknemers gelijk, het verschil zit in het toetsinkomen waarop het wordt toegepast.
Selectie officiële percentages (jaar 2026) (toetsrente 5%)
Onderstaande selectie komt uit bijlage 1, tabel 1 voor consumenten vóór AOW, kolom 4,501–5,000%. De calculator bevat alle 96 inkomensrijen van € 30.000 tot € 125.000. Tussen twee inkomensrijen gebruiken we in dit scenario de lagere rij. Bedragen buiten het bereik rekenen we niet door. Andere rentebanden en de AOW-tabel kunnen andere percentages geven.
| Toetsinkomen | Financieringslastpercentage |
|---|---|
| € 30.000 | 21,6% |
| € 31.000 | 22,7% |
| € 32.000 | 23,8% |
| € 33.000 | 24,6% |
| € 35.000 | 24,6% |
| € 40.000 | 24,6% |
| € 45.000 | 24,6% |
| € 50.000 | 24,6% |
| € 55.000 | 24,6% |
| € 60.000 | 24,6% |
| € 65.000 | 24,7% |
| € 70.000 | 25,3% |
| € 75.000 | 26,4% |
| € 80.000 | 27,2% |
| € 85.000 | 27,4% |
| € 90.000 | 27,6% |
| € 95.000 | 27,8% |
| € 100.000 | 28% |
| € 105.000 | 28,2% |
| € 110.000 | 28,5% |
| € 115.000 | 28,7% |
| € 120.000 | 28,9% |
| € 125.000 | 29,2% |
Hoe het je maximale hypotheek bepaalt
De bank vermenigvuldigt je toetsinkomen met het financieringslastpercentage; dat is het jaarbedrag dat naar wonen mag. Gedeeld door twaalf krijg je de maximale maandlast, en met de toetsrente van 5% over 30 jaar wordt dat teruggerekend naar een maximale hypotheek. Lopende kredieten kunnen de ruimte verlagen; de toetslast is afhankelijk van het soort krediet en hoeft niet gelijk te zijn aan de huidige afbetaling.
Bij € 50.000 rekeninkomen geeft tabel 1 een percentage van 24,6%. Dat is € 12.300 per jaar of € 1.025 per maand. Bij 5% rente en 30 jaar annuïtair is dat circa € 190.000, naar beneden afgerond op € 1.000. Toeslagen voor alleenstaanden en energielabel zijn niet inbegrepen.
Reken je eigen situatie door met de ZZP-hypotheekcalculator, die deze modelaannames automatisch toepast.
Veelgestelde vragen
Wat is financieringslast?
De financieringslast is het deel van je toetsinkomen dat volgens de NIBUD-normen naar je hypotheeklasten mag. Het percentage stijgt naarmate je inkomen hoger is, omdat je dan een groter deel kunt missen voor woonlasten.
Geldt voor ZZP'ers een andere financieringslast?
Nee. De NIBUD-financieringslastpercentages zijn voor iedereen gelijk. Het verschil voor ZZP'ers zit in het toetsinkomen waarop ze worden toegepast, niet in de norm zelf.
Wat is de toetsrente?
De toetsrente is de fictieve rente waarmee de bank je maximale hypotheek berekent. Deze pagina rekent met een vast scenario van 5%. De daadwerkelijke toetsrente hangt onder meer af van de rentevaste periode en de geldende AFM-toetsrente.
Bronnen
- NIBUD-financieringslastnormen en toetsrente 2026, Tijdelijke regeling hypothecair krediet 2026, bijlage 1, tabel 1 (geraadpleegd op 11 september 2026)
Informatie op deze pagina is algemeen en geen persoonlijk financieel advies. Cijfers zijn indicatief en gebaseerd op publieke bronnen op het moment van publicatie. Vraag altijd persoonlijk advies bij een AFM-geregistreerd hypotheekadviseur.