Wat is financieringslast?
De financieringslast is het percentage van je toetsinkomendat volgens de NIBUD-normen naar je hypotheeklasten mag gaan. Hoe hoger je inkomen, hoe groter dat percentage: van een laag inkomen kun je relatief minder missen voor wonen, van een hoger inkomen meer. Het percentage is voor ZZP'ers en werknemers gelijk, het verschil zit in het toetsinkomen waarop het wordt toegepast.
NIBUD-financieringslastpercentages 2026 (toetsrente 5%)
Onderstaande tabel toont per inkomensschijf het deel dat naar de hypotheek mag, bij een rentevaste periode korter dan 10 jaar.
| Toetsinkomen | Financieringslastpercentage |
|---|---|
| € 0 – € 17.000 | 20% |
| € 17.000 – € 21.325 | 22% |
| € 21.325 – € 23.550 | 23% |
| € 23.550 – € 27.725 | 24,5% |
| € 27.725 – € 31.225 | 26% |
| € 31.225 – € 34.125 | 27,5% |
| € 34.125 – € 37.825 | 29% |
| € 37.825 – € 41.975 | 30,5% |
| € 41.975 – € 46.025 | 32% |
| € 46.025 – € 55.000 | 33,5% |
| € 55.000 – € 68.625 | 35% |
| € 68.625 – € 83.775 | 36,5% |
| € 83.775 – € 100.000 | 37,5% |
| € 100.000 en hoger | 38,5% |
Hoe het je maximale hypotheek bepaalt
De bank vermenigvuldigt je toetsinkomen met het financieringslastpercentage; dat is het jaarbedrag dat naar wonen mag. Gedeeld door twaalf krijg je de maximale maandlast, en met de toetsrente van 5% over 30 jaar wordt dat teruggerekend naar een maximale hypotheek. Lopende kredieten (BKR) verlagen die maandlast rechtstreeks.
Bij een toetsinkomen van € 50.000 hoort een financieringslastpercentage van 33,5%. Dat is € 16.750 per jaar, oftewel circa € 1.396 per maand aan maximale hypotheeklasten, goed voor een indicatieve hypotheek van ongeveer € 260.000.
Reken je eigen situatie door met de ZZP-hypotheekcalculator, die deze normen automatisch toepast.
Veelgestelde vragen
Wat is financieringslast?
De financieringslast is het deel van je toetsinkomen dat volgens de NIBUD-normen naar je hypotheeklasten mag. Het percentage stijgt naarmate je inkomen hoger is, omdat je dan een groter deel kunt missen voor woonlasten.
Geldt voor ZZP'ers een andere financieringslast?
Nee. De NIBUD-financieringslastpercentages zijn voor iedereen gelijk. Het verschil voor ZZP'ers zit in het toetsinkomen waarop ze worden toegepast, niet in de norm zelf.
Wat is de toetsrente?
De toetsrente is de fictieve rente waarmee de bank je maximale hypotheek berekent. Voor een rentevaste periode korter dan 10 jaar is dit 5%, vastgesteld door de AFM.
Bronnen
- NIBUD-financieringslastnormen en toetsrente 2026, NIBUD-financieringslastnormen / Tijdelijke regeling hypothecair krediet (geraadpleegd op 7 juni 2026)
Informatie op deze pagina is algemeen en geen persoonlijk financieel advies. Cijfers zijn indicatief en gebaseerd op publieke bronnen op het moment van publicatie. Vraag altijd persoonlijk advies bij een AFM-geregistreerd hypotheekadviseur.