Welke banken accepteren ZZP'ers in 2026?
In 2026 accepteert het grootste deel van de geldverstrekkers een ZZP'er al na 12 maanden ondernemerschap, mits de hypotheek binnen de NHG-grens van € 470.000 valt. Het verschil tussen banken zit niet zozeer in of ze ZZP'ers accepteren, maar in hoe ze het inkomen toetsen. Hieronder staan de geldverstrekkers vergeleken op de punten die jouw maximale hypotheek bepalen.
| Geldverstrekker | Min. jaren (met NHG) | Toetsmethode | NHG | Inkomensverklaring |
|---|---|---|---|---|
| Triodos | 1 jaar | Gemiddelde van beschikbare jaren + gewogen prognose lopend jaar | Ja | Soms |
| NIBC | 1 jaar | Eigen inkomensbepaling (IVR-achtig), flexibel voor korte historie | Ja | Soms |
| Munt Hypotheken | 2 jaar | Gemiddelde van beschikbare jaren, eigen ZZP-spelregels | Ja | Soms |
| Florius | 1 jaar | Gemiddelde winst vanaf start + prognose door boekhouder | Ja | Verplicht |
| bunq | 1 jaar | Gemiddelde winst; conservatief bij < 3 jaar (ontbrekende jaren als € 0) | Ja | Nee |
| ABN AMRO | 1 jaar | Gemiddelde of laagste jaar; oriëntatie mogelijk vanaf 6 maanden | Ja | Soms |
| Rabobank | 1 jaar | Gemiddelde winst; oriëntatie vanaf 6 maanden bij voortzetting zelfde werk | Ja | Soms |
| ING | 1 jaar | Integrale beoordeling: jaarcijfers + prognose + reserves | Ja | Soms |
| SNS | 1 jaar | Gemiddelde winst; inkomensverklaring binnen NHG | Ja | Soms |
| Nationale-Nederlanden | 1 jaar | Inkomensverklaring ondernemer / maatwerk per aanvraag | Ja | Verplicht |
| Obvion | 2 jaar | Inkomensverklaring ondernemer verplicht (vergoeding tot € 250) | Ja | Verplicht |
| a.s.r. | 1 jaar | Inkomensverklaring ondernemer via onafhankelijke rekenexpert | Ja | Verplicht |
Indicatief overzicht op basis van openbaar acceptatiebeleid. Voorwaarden veranderen regelmatig; de bank en je AFM-adviseur bepalen de definitieve toetsing. Peildatum 2026-06-07.
Hoe lees je deze vergelijking?
De kolom min. jaren geldt binnen NHG; zonder NHG vragen de meeste banken 2 tot 3 jaar jaarcijfers. De kolom toetsmethode is het belangrijkst: die bepaalt of de bank het gemiddelde, een gewogen gemiddelde of het laagste jaar als basis neemt. De kolom inkomensverklaring laat zien of de bank een inkomensverklaring ondernemer (IVO) vereist of het inkomen zelf berekent.
Welke banken kunnen al na 1 jaar ZZP?
Binnen NHG accepteren onder andere Triodos, NIBC, Florius, ABN AMRO, Rabobank, SNS en bunqeen ZZP'er vanaf 1 jaar. Ze beoordelen dan de winst van het eerste afgesloten boekjaar (vaak tegen circa 75%) plus een prognose voor het lopende jaar, opgesteld door je boekhouder. Bekijk de details per bank op de pagina hypotheek na 1 jaar ZZP.
De gespecialiseerde verstrekkers
Een aantal banken heeft zich specifiek op zelfstandigen gericht en is het soepelst voor korte bedrijfshistorie.
- Triodos, vanaf 1 jaar, weegt de prognose van het lopende jaar actief mee, extra mogelijkheden bij energiezuinige woningen.
- NIBC, een van de soepelste acceptatiebeleiden, eigen inkomensbepaling, veel ruimte voor maatwerk.
- Munt Hypotheken, eigen ZZP-spelregels met het gemiddelde van de beschikbare jaren.
- Florius (merk van ABN AMRO), vanaf 1 jaar, gemiddelde winst vanaf de start plus een door de boekhouder opgestelde prognose.
De grootbanken: ABN AMRO, ING en Rabobank
De grootbanken zijn in 2026 toegankelijker voor ZZP'ers dan hun reputatie doet vermoeden. ABN AMRO en Rabobank accepteren binnen NHG vanaf 1 jaar en oriënteren al vanaf circa 6 maanden bij voortzetting van hetzelfde werk; ING beoordeelt het dossier integraal (jaarcijfers, prognose en reserves). Het voordeel van de grootbanken is een voorspelbaar proces en scherpe rentes zodra het dossier compleet is; Rabobank kent het agrarische en creatieve segment goed.
Twee banken die allebei "ja" zeggen tegen jouw profiel kunnen tot 10 à 15% verschillen in de maximale hypotheek, puur door de manier waarop ze de winst middelen. Bij een dalend laatste jaar telt bij veel banken dat laagste jaar; bij een stijgend profiel pakt een gewogen gemiddelde juist gunstig uit. Daar zit de waarde van een adviseur die jouw cijfers naast het beleid van elke bank legt.
Hoe kies je de juiste bank als ZZP'er?
- Het aantal jaren bepaalt je shortlist. Met 1 jaar binnen NHG staan de meeste verstrekkers open; zonder NHG of met wisselend inkomen wordt de lijst korter.
- Kies op toetsmethode, niet op het hoogste maximum. Een stabiel inkomen past breed; een sterk wisselend inkomen past beter bij banken met een gemiddelde- of gewogen methode dan bij laagste-jaar-banken.
- Reken eerst, kies dan. Begin met de ZZP-hypotheekcalculator om je indicatieve maximum te zien, en laat een AFM-adviseur per bank de offerte inschatten.
Veelgestelde vragen
Welke banken accepteren een ZZP'er al na 1 jaar?
Binnen NHG accepteren de meeste geldverstrekkers een ZZP'er al na 12 maanden ondernemerschap. In dit overzicht staan 10 verstrekkers die vanaf 1 jaar werken, waaronder Triodos, NIBC, Florius, ABN AMRO, Rabobank en SNS. Buiten NHG vragen de meeste banken nog 2 tot 3 jaar jaarcijfers.
Klopt het dat ABN AMRO en Rabobank 3 jaar eisen?
Niet meer als standaard. In 2026 accepteren ABN AMRO, Rabobank en SNS een ZZP'er vanaf 1 jaar zolang de hypotheek binnen de NHG-grens valt; ABN AMRO en Rabobank oriënteren zelfs al vanaf circa 6 maanden bij voortzetting van hetzelfde werk. Zonder NHG geldt vaak nog wel de richtlijn van 3 jaar.
Waarom verschilt mijn maximale hypotheek per bank?
Door de toetsmethode. De ene bank neemt het gemiddelde van 3 jaar, de ander een gewogen gemiddelde met meer gewicht voor het laatste jaar, en weer een ander uitsluitend het laagste jaar. Op hetzelfde dossier kan dat 10 tot 15% schelen in de maximale hypotheek.
Kan ik beter direct bij de bank of via een adviseur aanvragen?
Veel ZZP-vriendelijke verstrekkers (Triodos, NIBC, Florius, Obvion, a.s.r.) werken uitsluitend via een onafhankelijk adviseur en hebben geen direct consumentenkanaal. Een AFM-adviseur ziet bovendien per bank welke toetsmethode jouw situatie het gunstigst maakt.
Mag ik bij meerdere banken tegelijk aanvragen?
Technisch wel, maar onverstandig. Elke aanvraag raakt je BKR-overzicht en meerdere gelijktijdige aanvragen roepen vragen op. Beter is één gerichte aanvraag bij de bank die op basis van jouw profiel het meest kansrijk is.
Bronnen
- NHG-grens 2026 (€ 470.000), NHG - Voorwaarden & Normen 2026 (geraadpleegd op 7 juni 2026)
- Acceptatiebeleid ZZP per geldverstrekker, de Kredieter, geldverstrekkers ZZP (geraadpleegd op 7 juni 2026)
- ABN AMRO acceptatie ZZP vanaf 1 jaar (binnen NHG), ABN AMRO, ZZP-hypotheek (geraadpleegd op 7 juni 2026)
Informatie op deze pagina is algemeen en geen persoonlijk financieel advies. Cijfers zijn indicatief en gebaseerd op publieke bronnen op het moment van publicatie. Vraag altijd persoonlijk advies bij een AFM-geregistreerd hypotheekadviseur.