Wanneer kies je voor een hypotheek zonder NHG?
Een hypotheek zonder NHG ligt voor de hand in twee gevallen: je hypotheek komt boven de NHG-grens van € 470.000 (2026) uit, dan is NHG simpelweg niet mogelijk, of je wilt de borgtochtprovisie en de verplichte inkomensverklaring vermijden. Daar staat tegenover dat NHGrentekorting en een vangnet bij overmacht geeft, juist waardevol voor een ZZP'er zonder werkgeversvangnet.
Wat verwacht een bank zonder NHG?
Zonder de zekerheid van NHG wil de bank meer eigen zekerheid. In de praktijk betekent dat:
- Vaker 2 tot 3 jaar jaarcijfers in plaats van 1 jaar binnen NHG.
- Een risico-opslag op de rente, die daalt bij een lagere verhouding hypotheek/woningwaarde.
- Soms een inkomensverklaring, soms een eigen inkomensberekening door de bank.
- Meer aandacht voor eigen geld en de stabiliteit van je winst.
Voordeel: lenen boven de NHG-grens
Het grote voordeel van zonder NHG is dat je niet aan de kostengrens van € 470.000 gebonden bent. Voor een duurdere woning is een hypotheek zonder NHG vaak de enige route. Je maximale bedrag hangt dan volledig af van je toetsinkomen en de financieringslast.
Hoe zit het met de rente?
Zonder NHG betaal je doorgaans een iets hogere rente door de risico-opslag. Die opslag is geen vast getal: hij daalt naarmate je hypotheek lager is ten opzichte van de woningwaarde. Meer hierover op hypotheekrente voor ZZP'ers.
Veelgestelde vragen
Kan een ZZP'er een hypotheek krijgen zonder NHG?
Ja. Zonder NHG vragen de meeste banken wel meer zekerheid: vaak 2 tot 3 jaar jaarcijfers in plaats van 1 jaar. Je kunt zonder NHG ook boven de NHG-grens van € 470.000 (2026) lenen.
Wanneer kies je bewust voor een hypotheek zonder NHG?
Als je hypotheek boven de NHG-grens van € 470.000 uitkomt (dan kan NHG niet), of als je de borgtochtprovisie en de verplichte inkomensverklaring wilt vermijden. NHG geeft wel rentekorting en een vangnet, dus weeg het goed af.
Betaal ik zonder NHG een hogere rente?
Doorgaans iets hoger, door een risico-opslag. Die opslag daalt naarmate je hypotheek lager is ten opzichte van de woningwaarde, en verdwijnt bij sommige banken zelfs helemaal bij een lage verhouding.
Heb ik zonder NHG een inkomensverklaring nodig?
Niet altijd. Sommige geldverstrekkers berekenen je inkomen zelf op basis van je jaarcijfers en prognose; andere vragen toch een inkomensverklaring, vooral bij korte of wisselende historie.
Bronnen
- NHG-grens 2026, NHG - Voorwaarden & Normen 2026 (geraadpleegd op 7 juni 2026)
Informatie op deze pagina is algemeen en geen persoonlijk financieel advies. Cijfers zijn indicatief en gebaseerd op publieke bronnen op het moment van publicatie. Vraag altijd persoonlijk advies bij een AFM-geregistreerd hypotheekadviseur.