Wanneer kies je voor een hypotheek zonder NHG?
Een hypotheek zonder NHG kan nodig zijn wanneer woning of financiering niet aan de NHG-voorwaarden voldoet. Vergelijk daarnaast de totale kosten en het vangnet. Ook zonder NHG kan een inkomensverklaring vereist zijn; het ontbreken van NHG is geen manier om de inkomenstoets over te slaan.
Wat verwacht een bank zonder NHG?
Zonder de zekerheid van NHG wil de bank meer eigen zekerheid. In de praktijk betekent dat:
- Een documentenlijst en historie-eis die van het product afhangen.
- Een risico-opslag op de rente, die daalt bij een lagere verhouding hypotheek/woningwaarde.
- Soms een inkomensverklaring, soms een eigen inkomensberekening door de bank.
- Meer aandacht voor eigen geld en de stabiliteit van je winst.
Voordeel: lenen boven de NHG-grens
Het grote voordeel van zonder NHG is dat je niet aan de kostengrens van € 470.000 gebonden bent. Voor een duurdere woning is een hypotheek zonder NHG vaak de enige route. Je maximale bedrag hangt onder meer af van je toetsinkomen en de financieringslast.
Hoe zit het met de rente?
Zonder NHG betaal je doorgaans een iets hogere rente door de risico-opslag. Die opslag is geen vast getal: hij daalt naarmate je hypotheek lager is ten opzichte van de woningwaarde. Meer hierover op hypotheekrente voor ZZP'ers.
Veelgestelde vragen
Kan een ZZP'er een hypotheek krijgen zonder NHG?
Ja. De bank beoordeelt ondernemersinkomen volgens het beleid van het concrete product. Ook zonder NHG zijn bij sommige aanbieders mogelijkheden met een korte historie. De overige voorwaarden blijven gelden.
Wanneer kies je bewust voor een hypotheek zonder NHG?
Als de woning of financiering niet aan de NHG-voorwaarden voldoet, of als je na vergelijking kiest voor een product zonder NHG. Ook zonder NHG kan een inkomensverklaring vereist zijn.
Betaal ik zonder NHG een hogere rente?
Doorgaans iets hoger, door een risico-opslag. Die opslag daalt naarmate je hypotheek lager is ten opzichte van de woningwaarde, en verdwijnt bij sommige banken zelfs helemaal bij een lage verhouding.
Heb ik zonder NHG een inkomensverklaring nodig?
Niet altijd. Sommige geldverstrekkers berekenen je inkomen zelf op basis van je jaarcijfers en prognose; andere vragen toch een inkomensverklaring, vooral bij korte of wisselende historie.
Bronnen
- NHG-grens 2026, NHG - Voorwaarden & Normen 2026 (geraadpleegd op 11 september 2026)
Informatie op deze pagina is algemeen en geen persoonlijk financieel advies. Cijfers zijn indicatief en gebaseerd op publieke bronnen op het moment van publicatie. Vraag altijd persoonlijk advies bij een AFM-geregistreerd hypotheekadviseur.