Bereken je besparing bij oversluiten
Positief is een lagere betaling, negatief een hogere. Periode: 5jaar. Kosten vooraf betaald; geen financiering van kosten. Vul ook advies, taxatie, notaris en eventuele vergoeding voor vervroegd aflossen in. De rentes zijn rekenvoorbeelden en moeten in beide scenario's gedurende de vergelijkingsperiode gelijk blijven; kies geen periode voorbij de kortste resterende rentevaste periode. Dit is een kasstroomvergelijking, geen netto vermogenswinst: de resterende schuld kan verschillen en fiscale effecten zijn niet verwerkt. Terugverdienen van de ingevulde kosten op basis van maandbetalingen: 0 maanden. Indicatieve berekening voor ZZP'ers. Werkelijke maximale hypotheek bepaalt de bank op basis van persoonlijke situatie en advies AFM-adviseur.
Wanneer overweeg je oversluiten?
Oversluiten van een hypotheek betekent de bestaande hypotheek vervangen door een nieuwe, bij dezelfde of een andere bank, vaak met een andere (lagere) rente of andere voorwaarden. Als ZZP'er kan dit extra interessant zijn in drie situaties:
- De marktrente is significant lager dan jouw huidige vaste rente
- Je woning is sterk gestegen in waarde (lagere LTV = vaak lagere rente)
- Je inkomen is gestegen en je wilt een hoger hypotheekbedrag voor verbouwing
De hertoetsing bij ZZP'ers
Het grootste verschil met oversluiten als werknemer: bij elke nieuwe hypotheek, wordt bij overstappen de aanvraag opnieuw beoordeeld. De toepasselijke inkomenstoets en eventuele uitzonderingen hangen van de concrete situatie af.
Dat is een voordeel als je inkomen is gestegen: je kunt mogelijk méér lenen of betere voorwaarden bedingen. Maar het is een risico als je inkomen is gedaald: de nieuwe bank toetst opnieuw en je huidige situatie moet kloppen.
Blijf je bij dezelfde bank en verhoog je het bedrag niet? Dan accepteren veel banken een renteconversie of verlengingsaanbod zonder nieuwe inkomenstoets. Vraag vooraf welke beoordeling en kosten voor jouw wijziging gelden.
De kosten van oversluiten
- Vergoeding voor vervroegd aflossen: vraag de berekening op bij je huidige aanbieder.
- Advies en bemiddeling: vraag een offerte met werkzaamheden en totaalprijs.
- Notaris en taxatie: controleer welke documenten nodig zijn en wat ze kosten.
- NHG: eventuele provisie en voorwaarden hangen af van de nieuwe constructie.
Wanneer loont oversluiten echt?
De calculator vergelijkt twee annuïtaire leningen met dezelfde restschuld en looptijd. Vul de echte offertes en alle eenmalige kosten in. Kies een vergelijkingsperiode waarin beide rentes vaststaan. Een positief verschil na kosten betekent minder betalingen in dat scenario, niet automatisch meer vermogen: ook de schuld aan het einde van de periode en fiscale effecten moeten worden vergeleken.
Als de nieuwe maandlast lager is, is de eenvoudige terugverdientijd de vooraf betaalde kosten gedeeld door het maandverschil. Valt deze buiten de vergelijkingsperiode, dan zijn de kosten daarin nog niet terugverdiend. Er geldt geen algemene regel dat oversluiten bij een bepaald renteverschil of binnen enkele jaren altijd loont.
Oversluiten naar NHG
NHG toevoegen bij oversluiten kan alleen als aan de toepasselijke voorwaarden wordt voldaan. Een restschuld onder de grens is niet voldoende: ook woningwaarde, leningdoel en beoordeling tellen mee. Vergelijk het renteaanbod inclusief eventuele provisie en oversluitkosten.
Documenten bij oversluiten als ZZP'er
- Jaarrekeningen van de laatste 3 jaar (nieuwste toetsing)
- IB-aangiftes van die jaren
- Prognose lopend jaar
- BKR-overzicht
- Taxatierapport van de woning (bij verhoging of nieuwe bank)
- Hypotheekakte van de bestaande hypotheek
Oversluiten bij dezelfde bank vs. nieuwe bank
Bij dezelfde bank: makkelijker, minder papierwerk, maar soms minder concurrerende rente. Banken weten dat overstappen drempels heeft en bieden eigen klanten niet altijd hun beste tarief aan.
Bij een nieuwe bank: volledige hertoetsing, maar toegang tot het aanbod van die geldverstrekker. Een adviseur vergelijkt beide opties.
Veelgestelde vragen
Wat verandert er bij oversluiten als ZZP'er vergeleken met een werknemer?
Bij een andere geldverstrekker wordt je aanvraag opnieuw beoordeeld. Een renteverlenging bij dezelfde bank is een andere situatie. Welke inkomenstoets geldt, hangt af van de wijziging, het beleid en mogelijke uitzonderingen; geen verhoging betekent niet automatisch geen toets.
Wat zijn de kosten van oversluiten?
Vraag een specificatie van de vergoeding voor vervroegde aflossing en offertes voor advies, notaris en eventuele taxatie. De vergoeding mag niet hoger zijn dan het financiële nadeel van de aanbieder. Er is geen algemeen kostenpercentage.
Hoe bereken ik of oversluiten loont?
Vergelijk oude en nieuwe betalingen, eenmalige kosten en restschuld over dezelfde periode. Gebruik de werkelijke rentevaste periodes en betrek fiscale effecten. Een universeel renteverschil of aantal jaren bepaalt niet of oversluiten loont.
Mijn inkomen is gedaald, kan ik dan nog oversluiten?
Een inkomensdaling kan de aanvraag bij een andere bank beperken. Bespreek ook een renteverlenging of aanpassing bij de huidige bank; een toetsvrij overstaprecht bestaat niet.
Bronnen, geraadpleegd 11 september 2026: AFM: hypotheek aflossen en NHG: voorwaarden en normen.
Informatie op deze pagina is algemeen en geen persoonlijk financieel advies. Cijfers zijn indicatief en gebaseerd op publieke bronnen op het moment van publicatie. Vraag altijd persoonlijk advies bij een AFM-geregistreerd hypotheekadviseur.