Toetsinkomen ZZP: zo berekent de bank jouw inkomen

Van onderneming naar toetsinkomen

De geldverstrekker wil weten welk inkomen voldoende bestendig is om een woning te financieren. Voor een ZZP’er begint dat bij de bedrijfs- en belastinggegevens. Omzet is geen winst; privéonttrekkingen zijn geen extra inkomen. De rekenexpert beoordeelt de cijfers en de financiële positie voordat een toetsinkomen wordt vastgesteld.

Hoe werken de beschikbare boekjaren door?

Met drie jaren kan een gemiddelde worden bepaald. Een recent lager resultaat en actuele bedrijfsontwikkeling zijn daarbij relevant. Met een kortere historie is een specifieke beoordeling nodig. De calculator op deze site kan die beoordeling niet vervangen.

De vaak genoemde percentages 75% en 90% zijn geen algemene NHG-regels. ABN AMRO publiceert een eigen staffel voor verschillende perioden van zelfstandigheid. Andere verstrekkers kunnen anders rekenen. Zie de ABN AMRO-fiche voor dit concrete bankvoorbeeld.

Welke correcties kunnen een rol spelen?

Een incidentele bate, fiscale correctie, gewijzigde rechtsvorm of financiële verplichting kan maken dat het bruikbare inkomen afwijkt van de winst op papier. Laat de beoordelaar uitleggen welke posten zijn meegenomen. Je kunt niet zelf elke investering of tegenvaller uit een jaarrekening schrappen om meer te lenen.

Een eenvoudig gemiddelde is geen verklaring

Bij drie fictieve jaarwinsten van €40.000, €50.000 en €60.000 is het gemiddelde €50.000. Dat bedrag is reproduceerbaar, maar zegt nog niet welk inkomen een bank na dossierbeoordeling accepteert. Gebruik een scenario daarom niet als maximum bij het bieden.

Partner en andere inkomsten

Bij een gezamenlijke aanvraag wordt ook het toegelaten inkomen van je partner beoordeeld. Dat kan loon, ondernemersinkomen of een andere geaccepteerde inkomensvorm zijn. Tel niet automatisch alle bijschrijvingen op een rekening mee. Schulden en overige financiële verplichtingen van beide aanvragers horen eveneens in het dossier.

Wat vraag je aan de beoordelaar?

• Welke jaren en inkomenssoorten vormen de basis?
• Welke correcties verklaren het verschil met mijn jaarwinst?
• Is het lopende jaar verwerkt en zijn extra stukken nodig?
• Hoe lang is de verklaring bruikbaar voor het bindend aanbod?
• Welke wijzigingen moet ik vóór de aanvraag nog melden?

Lees hoe je een inkomensverklaring voorbereidt. Pas daarna kan je adviseur de financieringslast, rente en overige voorwaarden toepassen om de hypotheekruimte te beoordelen.