Wat is NHG eigenlijk?
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een garantieregeling van de stichting WEW (Waarborgfonds Eigen Woningen). Bij betalingsproblemen door overmacht (werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding, overlijden partner) kan NHG je restschuld kwijtschelden. Voor banken betekent dat minder risico, en dus een lagere rente.
NHG-voorwaarden 2026 voor ZZP'ers
- Kostengrens: hypotheek + bijkomende kosten maximaal € 435.000
- Met energiebesparing: € 461.100 (verbouwing of nieuwbouw met maatregelen)
- Premie: 0,4 % van het hypotheekbedrag, eenmalig bij afsluiten
- Eigen bewoning: de woning moet je hoofdverblijf zijn
Bron: NHG.nl, voorwaarden 2026.
Wat NHG concreet oplevert
Twee voordelen samen:
- Rentekorting van 0,3-0,5 %. Op € 350.000 over 30 jaar bespaar je hiermee € 15.000-25.000 aan rente totaal.
- Vangnet bij overmacht. Verlies je inkomen door arbeidsongeschiktheid of moet je verkopen vanwege scheiding, dan kan NHG een restschuld kwijtschelden.
Hypotheek € 300.000, 30 jaar annuïteit. Met NHG: 3,8 % rente, maandlast ± € 1.397. Zonder NHG: 4,2 % rente, maandlast ± € 1.467. Verschil: € 70/maand × 360 ≈ € 25.200 over de looptijd. NHG-premie eenmalig: 0,4 % × € 300.000 = € 1.200. Netto voordeel: circa € 24.000.
Waarom is NHG voor ZZP'ers extra interessant?
ZZP'ers hebben geen vangnet vanuit een werkgever bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. De NHG-regeling biedt precies daar bescherming. Combineer dat met de lagere rente, en NHG is voor ZZP'ers vaak nog aantrekkelijker dan voor werknemers.
Wanneer is NHG niet mogelijk?
- Hypotheekbedrag boven € 435.000 (of € 461.100 met energiebesparing)
- Woning is geen eigen bewoning (verhuur, vakantiewoning)
- Bij betalingsproblemen of recente BKR-A registraties
- Bij sommige typen aflossingsvrije constructies (combinatieaflossing wel)
Hoe vraag je NHG aan als ZZP'er?
Je vraagt NHG niet apart aan: het wordt onderdeel van de hypotheekaanvraag bij de bank. Je adviseur regelt dit. De bank toetst eerst of jouw dossier binnen de NHG-voorwaarden valt, daarna wordt de premie meegenomen in de afsluitkosten.
Verschillen tussen banken bij NHG voor ZZP'ers
Alle banken die ZZP-hypotheken verstrekken bieden NHG aan: Triodos, NIBC, Munt Hypotheken, Nationale Nederlanden, ABN AMRO, ING, Rabobank, bunq. De aanvraagprocedure is identiek; de inkomenstoetsing voor ZZP gaat zoals beschreven op de banken-pagina.
NHG of niet — wanneer kies je wat?
Kies wel voor NHG als:
- Je hypotheek onder € 435.000 blijft
- Je het vangnet bij arbeidsongeschiktheid waardevol vindt
- Je de rentekorting van 0,3-0,5 % wil pakken
Kies niet voor NHG als:
- Je hypotheek ruim boven € 435.000 ligt (niet mogelijk)
- Het verschil tussen NHG en niet-NHG rente in de markt zeer klein is
- De woning niet je eigen bewoning is
Veelgestelde vragen
Kan een ZZP'er NHG krijgen?
Ja. NHG hanteert dezelfde voorwaarden voor ZZP'ers als voor werknemers. De toetsing van het inkomen verloopt via de jaarrekeningen of een inkomensverklaring, daarna gelden voor de NHG dezelfde regels als voor iedere andere aanvraag.
Wat is de NHG-grens in 2026?
€ 435.000 voor reguliere hypotheken en € 461.100 als je energiebesparende maatregelen meeneemt (Bron: NHG.nl, peildatum 2026). Boven deze bedragen is NHG niet mogelijk.
Wat kost NHG?
De NHG-premie is 0,4 % van het hypotheekbedrag (2026), eenmalig bij afsluiten. Bij € 350.000 hypotheek is dat € 1.400 eenmalig — terugverdiend binnen 1-2 jaar door de lagere rente.
Hoeveel rentekorting krijg je met NHG?
Doorgaans 0,3 % tot 0,5 % lagere rente vergeleken met dezelfde hypotheek zonder NHG. Op een hypotheek van € 350.000 over 30 jaar gaat dat om € 15.000-25.000 totaal aan rentebesparing.
Geldt NHG ook bij wisselend ZZP-inkomen?
Ja, mits het toetsinkomen voldoende is voor de gewenste hypotheek. NHG kijkt naar het door de bank vastgestelde toetsinkomen, niet rechtstreeks naar individuele jaarcijfers.
Informatie op deze pagina is algemeen en geen persoonlijk financieel advies. Cijfers zijn indicatief en gebaseerd op publieke bronnen op het moment van publicatie. Vraag altijd persoonlijk advies bij een AFM-geregistreerd hypotheekadviseur.