Hypotheek met NHG als ZZP'er: wat het oplevert

NHG-voorwaarden voor een ondernemer

Je ondernemingsinkomen moet worden beoordeeld volgens het toepasselijke toetskader. De historie begint bij minimaal 12 maanden aantoonbare activiteit. Sommige banken mogen de berekening zelf maken; bij andere loopt dit via een geaccepteerde rekenexpert. Een hoger dan gemiddeld winstjaar is op zichzelf geen goedkeuring.

Grens en premie in 2026

• De reguliere NHG-grens is €470.000.
• Met energiebesparende voorzieningen kan de financieringsgrens oplopen tot €498.200. Het extra deel is bestemd voor die voorzieningen.
• De eenmalige borgtochtprovisie is 0,4% van de hypotheek. Bij een lening van €300.000 is dat rekenkundig €1.200.

Een leensom onder de grens is niet voldoende: ook de woningwaarde, aankoop en overige voorwaarden worden getoetst. Bij aankoop kijkt NHG naar de toepasselijke koopsom of marktwaarde. Je kunt een te dure woning dus niet vanzelf binnen NHG brengen door alleen minder te lenen.

Kopen met een bindend aanbod in 2027

NHG publiceerde op 30 oktober de definitieve voorwaarden voor 2027. Vanaf 1 januari 2027 stijgt de gewone grens naar €500.000 en de grens met energiebesparende voorzieningen naar €530.000. De provisie blijft 0,4%. De datum van het bindend aanbod is bepalend; een koopcontract in december maakt het aanbod nog geen 2026-aanbod.

Voor jou als ondernemer blijven twee vragen apart: past de woning binnen NHG en welk inkomen accepteert de bank? Een hogere woninggrens verandert je toetsinkomen niet. Een IKV mag op de datum van het bindend aanbod maximaal zes maanden oud zijn; ook de 2027-normen noemen minimaal twaalf maanden ondernemerschap. Lees de planning van je inkomensverklaring.

Wat vraagt de woning in 2027?

Bij aankoop met energielabel E, F of G is een energielening van €20.000 het uitgangspunt, behalve bij een appartementsrecht. Bij onvoldoende ruimte op inkomen of woningwaarde kan dit minder zijn. Afzien kan met de voorgeschreven verklaring. Dit is geleend geld, geen subsidie of automatisch extra budget boven je inkomensgrens. Vraag daarnaast hoe een eventueel funderingsrisico in de taxatie wordt verwerkt.

Voorbereiding in drie stappen

1. Laat vaststellen welke bedrijfs- en eventuele looninkomsten bruikbaar zijn; leg vast wie de IKV maakt en tot wanneer die bruikbaar is.
2. Verdeel de aankoopbegroting in woning, gewone verbouwing, energiemaatregelen en kosten die je zelf betaalt. Bewaar daarnaast je zakelijke buffer.
3. Stem aanboddatum en financieringsvoorbehoud af. Laat de bank opnieuw rekenen voor het toepasselijke jaar: onze calculator hieronder gebruikt uitsluitend het afgebakende 2026-model.

Bronnen, gecontroleerd 6 november 2026: definitieve V&N 2027 (C.2, C.6.1.2 en C.7.10) en de toelichting van NHG.

Wat is het voordeel?

NHG biedt mogelijkheden om bij financiële problemen naar woningbehoud te zoeken. In bepaalde omstandigheden kan een restschuld worden kwijtgescholden. Dat vraagt beoordeling van de voorwaarden en je medewerking; het is geen automatische uitkering bij omzetverlies en geen vervanging voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Een hypotheek met NHG kan een ander rentetarief hebben. Het verschil hangt af van aanbieder en product. Wij publiceren geen vaste rentekorting of gegarandeerde terugverdientijd. Vergelijk concrete offertes bij dezelfde lening en rentevaste periode en zet de premie naast het verschil in kosten.

Hoe bereken je de hypotheekruimte?

Eerst moet je toetsinkomen vaststaan. Vervolgens kijkt de adviseur naar de financieringslast, rente, looptijd, schulden en woning. De percentages 75% voor één jaar en 90% voor twee jaar zijn geen algemene NHG-norm. De calculator hieronder is een afgebakend scenario en controleert niet alle voorwaarden voor NHG.

Welke documenten heb je nodig?

Stem af wie het ondernemersinkomen vaststelt. Lever de gevraagde jaarcijfers, belastingaangiften en actuele gegevens aan. Vraag ook welke documenten nodig zijn voor je partner en de woning. Bij verduurzaming moet duidelijk zijn welke voorzieningen je financiert en welk bedrag daarvoor bestemd is.

Meer informatie staat bij de inkomensverklaring ondernemer. De verklaring heeft een geldigheidstermijn; plan de aanvraag zodat het bindend aanbod binnen de toegestane periode kan worden gedaan.

Fiscale kosten en je eigen reserve

Onder voorwaarden zijn kosten voor NHG en hypotheekfinanciering aftrekbaar. Dat betekent niet dat je het hele betaalde bedrag terugkrijgt. Je uiteindelijke belastingvoordeel hangt af van de eigenwoningschuld en je fiscale situatie. Lees de uitleg over hypotheekrenteaftrek voor ZZP’ers.

Houd aankoopkosten, onderhoud en een zakelijke buffer apart. Bespreek of de maandlast ook past wanneer je minder opdrachten hebt. De NHG-grens is geen persoonlijk bestedingsadvies.