Wat is NHG eigenlijk?
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een garantieregeling van de stichting WEW (Waarborgfonds Eigen Woningen). Bij betalingsproblemen door overmacht (werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding, overlijden partner) kan NHG je restschuld kwijtschelden. Voor banken betekent dat minder risico, en dus een lagere rente.
NHG-voorwaarden 2026 voor ZZP'ers
Een ZZP'er kan NHG krijgen onder dezelfde voorwaarden als een werknemer, en al vanaf 12 maanden ondernemerschap, mits de hypotheek binnen de kostengrens valt en het toetsinkomen toereikend is. Wel is voor NHG altijd een inkomensverklaring ondernemer (IVO) nodig.
- Kostengrens: hypotheek + bijkomende kosten maximaal € 470.000
- Met energiebesparing: € 498.200 (verbouwing of nieuwbouw met maatregelen)
- Borgtochtprovisie (premie): 0,4 % van het hypotheekbedrag, eenmalig bij afsluiten, fiscaal aftrekbaar in box 1
- Eigen bewoning: de woning moet je hoofdverblijf zijn
Bron: NHG, Voorwaarden & Normen 2026, geraadpleegd 2026-06-07.
Hypotheek met NHG berekenen als ZZP'er
De berekening van je maximum is met NHG niet anders dan zonder: de bank rekent met je toetsinkomen en de financieringslastnormen van NIBUD. Het aantal jaren ZZP bepaalt hoeveel van je winst meetelt: circa 75% bij 1 jaar, 90% bij 2 jaar en 100% van het gemiddelde vanaf 3 jaar. Vul hieronder je winst per boekjaar in en zie direct je indicatieve maximum.
Bereken jouw maximale hypotheek
Indicatieve berekening voor ZZP'ers op basis van NIBUD 2026. Werkelijke maximale hypotheek bepaalt de bank op basis van persoonlijke situatie en advies AFM-adviseur. Aan deze berekening kunnen geen rechten worden ontleend.
Leg de uitkomst naast de NHG-kostengrens: blijft je hypotheek in 2026 onder € 470.000 (of € 498.200 met energiebesparende maatregelen), dan is de rentekorting vrijwel altijd de eenmalige premie waard. Kom je erboven uit, dan is NHG niet mogelijk en lees je verder op ZZP-hypotheek zonder NHG. De uitgebreide berekening, inclusief partnerinkomen en schulden, staat op de ZZP-hypotheekcalculator.
Wat NHG concreet oplevert
Twee voordelen samen:
- Rentekorting van 0,3-0,5 %. Op € 350.000 over 30 jaar bespaar je hiermee € 15.000-25.000 aan rente totaal.
- Vangnet bij overmacht. Verlies je inkomen door arbeidsongeschiktheid of moet je verkopen vanwege scheiding, dan kan NHG een restschuld kwijtschelden.
Met NHG: rente circa 3,68 %, maandlast ± € 1.377. Zonder NHG: rente circa 3,9 %, maandlast ± € 1.415. Verschil ± € 38 per maand, oftewel circa € 13.700 over de looptijd. Daar staat de eenmalige borgtochtprovisie tegenover: 0,4 % × € 300.000 = € 1.200 (fiscaal aftrekbaar). Netto voordeel: ruwweg € 12.500. Rentes zijn indicatief (bron: DNB, 2026-06-07).
Waarom is NHG voor ZZP'ers extra interessant?
ZZP'ers hebben geen vangnet vanuit een werkgever bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. De NHG-regeling biedt precies daar bescherming. Combineer dat met de lagere rente, en NHG is voor ZZP'ers vaak nog aantrekkelijker dan voor werknemers.
Wanneer is NHG niet mogelijk?
- Hypotheekbedrag boven € 470.000 (of € 498.200 met energiebesparing)
- Woning is geen eigen bewoning (verhuur, vakantiewoning)
- Bij betalingsproblemen of recente BKR-A registraties
- Bij sommige typen aflossingsvrije constructies (combinatieaflossing wel)
Hoe vraag je NHG aan als ZZP'er?
Je vraagt NHG niet apart aan: het wordt onderdeel van de hypotheekaanvraag bij de bank. Je adviseur regelt dit. De bank toetst eerst of jouw dossier binnen de NHG-voorwaarden valt, daarna wordt de premie meegenomen in de afsluitkosten.
Verschillen tussen banken bij NHG voor ZZP'ers
Alle banken die ZZP-hypotheken verstrekken bieden NHG aan: Triodos, NIBC, Munt Hypotheken, Nationale Nederlanden, ABN AMRO, ING, Rabobank, bunq. De aanvraagprocedure is identiek; de inkomenstoetsing voor ZZP gaat zoals beschreven op de banken-pagina.
NHG of niet, wanneer kies je wat?
Kies wel voor NHG als:
- Je hypotheek onder € 470.000 blijft
- Je het vangnet bij arbeidsongeschiktheid waardevol vindt
- Je de rentekorting van 0,3-0,5 % wil pakken
Kies niet voor NHG als:
- Je hypotheek ruim boven € 470.000 ligt (niet mogelijk)
- Het verschil tussen NHG en niet-NHG rente in de markt zeer klein is
- De woning niet je eigen bewoning is
Veelgestelde vragen
Kan een ZZP'er NHG krijgen?
Ja. NHG hanteert dezelfde voorwaarden voor ZZP'ers als voor werknemers. De toetsing van het inkomen verloopt via de jaarrekeningen of een inkomensverklaring, daarna gelden voor de NHG dezelfde regels als voor iedere andere aanvraag.
Wat is de NHG-grens in 2026?
€ 470.000 voor reguliere hypotheken en € 498.200 als je energiebesparende maatregelen meeneemt (Bron: NHG.nl, peildatum 2026). Boven deze bedragen is NHG niet mogelijk.
Wat kost NHG?
De NHG-premie is 0,4 % van het hypotheekbedrag (2026), eenmalig bij afsluiten. Bij € 350.000 hypotheek is dat € 1.400 eenmalig, terugverdiend binnen 1-2 jaar door de lagere rente.
Hoeveel rentekorting krijg je met NHG?
Doorgaans 0,3 % tot 0,5 % lagere rente vergeleken met dezelfde hypotheek zonder NHG. Op een hypotheek van € 350.000 over 30 jaar gaat dat om € 15.000-25.000 totaal aan rentebesparing.
Geldt NHG ook bij wisselend ZZP-inkomen?
Ja, mits het toetsinkomen voldoende is voor de gewenste hypotheek. NHG kijkt naar het door de bank vastgestelde toetsinkomen, niet rechtstreeks naar individuele jaarcijfers.
Vanaf hoeveel jaar ZZP kun je een hypotheek met NHG krijgen?
Vanaf 12 maanden ondernemerschap, met minimaal één afgesloten boekjaar. Met 1 jaar telt circa 75% van je winst mee als toetsinkomen, met 2 jaar 90% en vanaf 3 jaar 100% van het gemiddelde. Een inkomensverklaring ondernemer is voor NHG altijd verplicht.
Hoe bereken je je maximale hypotheek met NHG als ZZP'er?
Hetzelfde als zonder NHG: op basis van je toetsinkomen en de financieringslastnormen (NIBUD). Het verschil: de hypotheek moet in 2026 onder de NHG-grens van € 470.000 blijven en je betaalt eenmalig 0,4% premie, waar een rentekorting van 0,3-0,5% tegenover staat. Met de calculator op deze site bereken je je indicatieve maximum en zie je of het binnen de NHG-grens past.
Bronnen
- NHG-grens en borgtochtprovisie 2026, NHG - Voorwaarden & Normen 2026 (geraadpleegd op 7 juni 2026)
- Indicatieve hypotheekrente met/zonder NHG, DNB - Hypotheekrentes banken (geraadpleegd op 7 juni 2026)
Informatie op deze pagina is algemeen en geen persoonlijk financieel advies. Cijfers zijn indicatief en gebaseerd op publieke bronnen op het moment van publicatie. Vraag altijd persoonlijk advies bij een AFM-geregistreerd hypotheekadviseur.