Hoe reken je de maximale hypotheek van een ZZP'er uit?
Deze scenario's gebruiken de gemiddelde beschikbare jaarwinst, maximaal het laatste jaar, plus ingevoerd partnerinkomen. Er is geen algemene startersfactor van 75% of 90%. Vooral bij minder dan drie jaar kan het vastgestelde toetsinkomen afwijken. We rekenen met de officiële financieringslasttabel 2026, rente 5%, 30 jaar, zonder schulden, alleenstaandentoeslag, energielabel of pensioeninkomen. Het meest recente jaar staat steeds eerst.
| Situatie | Toetsinkomen | Indicatief maximum |
|---|---|---|
| 1 jaar ZZP, € 45.000 winst | € 45.000 | € 171.000 |
| 2 jaar ZZP, € 50.000 en € 45.000 | € 47.500 | € 181.000 |
| 3 jaar ZZP, € 50.000 / € 52.000 / € 48.000 | € 50.000 | € 190.000 |
| 3 jaar ZZP + partner € 45.000 (loondienst) | € 95.000 | € 409.000 |
| 1 jaar ZZP € 40.000 + partner € 50.000 | € 90.000 | € 385.000 |
Indicatief, berekend met de ZZP-hypotheekcalculator van deze site. Vereenvoudigd rekenmodel (versie 2026), toetsrente 5%.
Wat de voorbeelden laten zien
- Korte historie vraagt beoordeling. De eerste twee voorbeelden veronderstellen acceptatie van het rekeninkomen, geen universele korting of toestemming.
- De volgorde telt. Bij € 50.000 / € 52.000 / € 48.000 is het eerste bedrag het laatste jaar en het gemiddelde € 50.000. Bij een laatste jaar van € 48.000 zou dat lagere bedrag het scenario begrenzen.
- Partnerinkomen kan bijdragen. Alleen inkomen dat de bank accepteert telt daadwerkelijk mee; een ondernemende partner heeft een eigen inkomensbeoordeling nodig.
Reken je eigen situatie door met de ZZP-hypotheekcalculator, of bekijk de omgekeerde berekening: hoeveel inkomen heb je nodig voor een bepaald bedrag?
Veelgestelde vragen
Hoe wordt dit hypotheekscenario berekend?
Neem de gemiddelde jaarwinst, maximaal het laatste jaar, en tel eventueel geaccepteerd partnerinkomen op. Vermenigvuldig met het financieringslastpercentage 2026 bij 5%, deel door twaalf en reken terug met een annuïteit van 30 jaar. Dit is geen volledige krediettoets.
Zijn de voorbeelden voor starters een toezegging?
Nee. Bij één of twee jaar veronderstelt het voorbeeld alleen dat de getoonde winst wordt geaccepteerd. De inkomensverklaring en het beleid van de geldverstrekker kunnen tot een ander inkomen leiden.
Bevestigt een bedrag onder de NHG-grens dat NHG mogelijk is?
Nee. Ook de woningwaarde, koopsom, leningdoel en overige voorwaarden tellen mee. Deze rekenscenario’s beoordelen dat niet.
Bronnen
- Financieringslastnormen en toetsrente 2026, Tijdelijke regeling hypothecair krediet 2026, bijlage 1, tabel 1 (geraadpleegd op 11 september 2026)
- NHG-grens 2026, NHG - Voorwaarden & Normen 2026 (geraadpleegd op 11 september 2026)
Informatie op deze pagina is algemeen en geen persoonlijk financieel advies. Cijfers zijn indicatief en gebaseerd op publieke bronnen op het moment van publicatie. Vraag altijd persoonlijk advies bij een AFM-geregistreerd hypotheekadviseur.