Hoe reken je de maximale hypotheek van een ZZP'er uit?
De bank leidt uit je winst een toetsinkomen af, circa 75% bij 1 jaar, 90% bij 2 jaar en 100% van het gemiddelde bij 3 jaar, en zet dat met de financieringslast om in een maximale hypotheek. Onderstaande voorbeelden zijn berekend met de NIBUD-normen 2026(toetsrente 5%, annuïteit 30 jaar, zonder schulden).
| Situatie | % winst | Toetsinkomen | Indicatief maximum | NHG |
|---|---|---|---|---|
| 1 jaar ZZP, € 45.000 winst | 75% | € 33.750 | € 144.000 | Ja |
| 2 jaar ZZP, € 50.000 en € 45.000 | 90% | € 42.750 | € 212.000 | Ja |
| 3 jaar ZZP, € 50.000 / € 52.000 / € 48.000 | 100% | € 50.000 | € 260.000 | Ja |
| 3 jaar ZZP + partner € 45.000 (loondienst) | 100% | € 95.000 | € 553.000 | Nee |
| 1 jaar ZZP € 40.000 + partner € 50.000 | 75% | € 80.000 | € 453.000 | Ja |
Indicatief, berekend met de ZZP-hypotheekcalculator van deze site. NIBUD-norm 2026, toetsrente 5%.
Wat de voorbeelden laten zien
- Het aantal jaren weegt zwaar. Dezelfde winst van € 45.000 levert bij 1 jaar een veel lager maximum op dan bij 3 jaar, puur door het percentage (75% vs 100%).
- Een dalend laatste jaar telt. Bij het 3-jaarsvoorbeeld is het gemiddelde € 50.000, maar omdat het laatste jaar € 48.000 is, rekent de bank met dat lagere bedrag.
- Een partner verandert alles. Partnerinkomen in loondienst telt volledig mee en tilt het gezamenlijke maximum fors omhoog, zelfs bij maar 1 jaar ZZP.
Reken je eigen situatie door met de ZZP-hypotheekcalculator, of bekijk de omgekeerde berekening: hoeveel inkomen heb je nodig voor een bepaald bedrag?
Veelgestelde vragen
Hoe reken je de maximale hypotheek van een ZZP'er uit?
Neem de winst, pas het percentage toe dat bij je aantal jaren hoort (75% bij 1 jaar, 90% bij 2, 100% bij 3), tel eventueel partnerinkomen erbij, en vermenigvuldig dat toetsinkomen met het financieringslastpercentage. Dat jaarbedrag deel je door twaalf en reken je met de toetsrente van 5% over 30 jaar terug naar een maximale hypotheek.
Waarom is het maximum bij 1 jaar zoveel lager?
Omdat dan slechts circa 75% van je winst meetelt in plaats van 100%. Bij dezelfde winst van € 45.000 levert dat een toetsinkomen van € 33.750 op in plaats van € 45.000, met een navenant lager maximum.
Hoeveel scheelt een partner in loondienst?
Veel. Partnerinkomen telt volledig mee bovenop je ZZP-toetsinkomen. Een partner met € 45.000 tot € 50.000 kan het gezamenlijke maximum met meer dan € 200.000 verhogen.
Bronnen
- Financieringslastnormen en toetsrente 2026, NIBUD-financieringslastnormen / Tijdelijke regeling hypothecair krediet (geraadpleegd op 7 juni 2026)
- NHG-grens 2026, NHG - Voorwaarden & Normen 2026 (geraadpleegd op 7 juni 2026)
Informatie op deze pagina is algemeen en geen persoonlijk financieel advies. Cijfers zijn indicatief en gebaseerd op publieke bronnen op het moment van publicatie. Vraag altijd persoonlijk advies bij een AFM-geregistreerd hypotheekadviseur.