Eerste huis kopen als ZZP'er, zo doe je het

Stap 1: laat je inkomen beoordelen

Verzamel je bedrijfsgegevens voordat je een bod op een woning baseert op een online uitkomst. Je fiscale winst, actuele cijfers en financiële verplichtingen bepalen samen het beeld. Ook met een korte historie kunnen er mogelijkheden zijn. Lees wat relevant is bij één jaar ZZP of vraag welke gegevens nodig zijn voor een inkomensverklaring.

Stap 2: maak een begroting voor eigen geld

De koopsom en de marktwaarde kunnen verschillen. Tel daarom niet alleen de kosten bij de vraagprijs op. Vraag hoeveel de bank kan financieren, welk verschil je zelf moet betalen en welk bedrag je na aankoop overhoudt. Bewaar belastingreserves en geld dat nodig is voor je onderneming apart.

Startersvrijstelling geldt ook voor zelfstandigen

Je ZZP-status sluit de vrijstelling van overdrachtsbelasting niet uit. In 2026 moet je bij verkrijging 18 jaar of ouder en jonger dan 35 jaar zijn, zelf langdurig in de woning gaan wonen, de vrijstelling niet eerder hebben gebruikt en mag de woningwaarde niet boven €555.000 liggen. De voorwaarden worden per koper beoordeeld. Wie niet aan de startersvoorwaarden voldoet kan voor eigen langdurige bewoning onder het tarief van 2% vallen.

Hulp van familie

Een schenking en een lening zijn verschillend. Voor schenkingen van ouders aan hun kind bedraagt de jaarlijkse vrijstelling in 2026 €6.908; andere of hogere vrijstellingen kennen eigen voorwaarden. Een familielening is een schuld en moet worden gemeld bij de hypotheekaanvraag. Leg afspraken vast en controleer de fiscale voorwaarden.

Stap 3: vergelijk bank en NHG

Laat beoordelen welke aanbieders jouw dossier kunnen behandelen. Het bankenoverzicht geeft gecontroleerde informatie en openstaande detailvragen. Bij NHG moeten zowel woning als financiering aan de voorwaarden voldoen. Ga niet uit van een vaste rentekorting of gegarandeerde acceptatie.

Stap 4: begrijp je bod en voorbehouden

Een oriënterende inkomenscheck is geen bindend aanbod voor een specifieke woning. Bespreek een financieringsvoorbehoud, het benodigde bedrag, de termijn en het bewijs dat vereist is als je er een beroep op doet. Zonder passend voorbehoud kan het niet rondkrijgen van de financiering financiële gevolgen hebben volgens het koopcontract.

Stap 5: controleer de aanvraag vóór tekenen

• Zijn inkomen en verplichtingen volledig en actueel?
• Zijn eventuele wijzigingen in opdrachten of werkuren gemeld?
• Blijft genoeg eigen geld over voor kosten en reserves?
• Zijn maandlasten, rentevaste periode en productvoorwaarden duidelijk?
• Is helder welke gegevens naar de adviseur en geldverstrekker gaan?

Bekijk ook welke kosten en rente onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar zijn. Aftrek is geen terugbetaling van de volledige kosten. Bereken je bruto maandlast en maak daarnaast een persoonlijke netto begroting.