Waarom het anders is dan voor werknemers
Een werknemer toont een loonstrook en werkgeversverklaring — de bank snapt het direct. Een ZZP'er toont jaarrekeningen, IB-aangiftes en prognoses. Dat vergt meer voorbereiding, maar als je dossier klopt, kom je net zo ver.
Het verschil zit in de doorlooptijd en de voorbereiding, niet in de mogelijkheden zelf.
Stap 1 — Weet wat je kunt lenen
Bereken je indicatieve maximum voordat je begint met zoeken. Doe dit niet op basis van een ruwe schatting maar met je werkelijke jaarcijfers. Gebruik onze calculator:
Bereken jouw maximale hypotheek
Indicatieve berekening voor ZZP'ers op basis van NIBUD 2025. Werkelijke maximale hypotheek bepaalt de bank op basis van persoonlijke situatie en advies AFM-adviseur. Aan deze berekening kunnen geen rechten worden ontleend.
Stap 2 — Begrijp de bijkomende kosten
Naast het hypotheekbedrag moet je eigen geld meebrengen voor de kosten koper:
| Kostenpost | Indicatief bedrag |
|---|---|
| Overdrachtsbelasting (2 %) | Bij € 300k = € 6.000 |
| Notariskosten (akte + transport) | € 1.500 – 2.500 |
| Taxatiekosten | € 500 – 750 |
| Hypotheekadvies en bemiddeling | € 2.000 – 4.000 |
| Bouwkundige keuring (aanbevolen) | € 300 – 600 |
| NHG-premie (0,4 % bij NHG) | Bij € 300k = € 1.200 |
Indicatief. Tarieven kunnen variëren per notaris en regio.
Totaal te verwachten bijkomende kosten bij een woning van € 300.000 zonder NHG: circa € 10.000-14.000 uit eigen middelen.
Stap 3 — Regel je dossier vroeg
Begin 2-3 maanden voor je wilt bieden met het samenstellen van je hypotheekdossier:
- Jaarrekeningen opvragen bij je boekhouder (1-3 jaar)
- IB-aangiftes downloaden via Mijn Belastingdienst
- Prognose lopend jaar laten opstellen
- BKR-overzicht opvragen (gratis via ikwilduidelijkheid.nl)
- Adviseur zoeken die ZZP-dossiers kent
Stap 4 — Kies de juiste bank
Als eerste koper met ZZP-profiel heb je baat bij een bank die soepel is met het aantal jaren. Met 1-2 jaar ZZP: Triodos of NIBC. Met 3 jaar ZZP: vergelijk breed.
NHG is bij een eerste woning bijna altijd zinvol als je hypotheek past. Bespreek dit als eerste met je adviseur.
Stap 5 — Bied realistisch en met hypotheekvoorbehoud
Als ZZP'er is een hypotheekvoorbehoud in je bieding essentieel. Dit beschermt je als de bank toch anders oordeelt dan je calculeerde. Pas op met het weglaten van het voorbehoud om te concurreren — als de hypotheek niet doorgaat, ben je je aanbetaling kwijt.
Sommige banken geven een voorlopige offerte op basis van je dossier, voor je een specifiek huis hebt. Dit maakt je positie bij een bieding sterker zonder dat je het voorbehoud hoeft te schrappen.
Veelgemaakte fouten bij eerste aankoop als ZZP'er
- Te weinig eigen geld reserveren voor kosten koper
- Bieden zonder dat dossier en adviseur klaarstaan
- Hypotheekvoorbehoud weglaten om kans op bod te vergroten
- Slechts bij één bank aanvragen
- Pas na een bieding met het ZZP-dossier beginnen
Veelgestelde vragen
Hoe veel eigen geld heb ik nodig als ZZP'er voor een eerste woning?
Banken financieren maximaal 100 % van de woningwaarde (LTV). Kosten koper (circa 4-6 % van de koopsom) moeten uit eigen middelen worden betaald. Op een woning van € 300.000 is dat € 12.000-18.000 aan bijkomende kosten.
Wat zijn de bijkomende kosten bij een eerste woning?
Overdrachtsbelasting: 2 % van koopsom (starterskortingen vervallen voor ZZP'ers boven 35 jaar). Notariskosten: circa € 1.500-2.500. Taxatiekosten: circa € 500-750. Advies- en bemiddelingskosten: € 2.000-4.000. Totaal: circa € 5.000-10.000 bovenop de overdrachtsbelasting.
Is NHG interessant bij een eerste woning?
Zeker. NHG is juist bij een eerste woning extra aantrekkelijk: rentekorting 0,3-0,5 %, vangnet bij onverwacht inkomenverlies, en banken zijn meer bereid te financieren. Voorwaarde: hypotheek tot € 435.000 (2026).
Kan ik hulp krijgen van ouders of familie?
Ja. Een familieschenking (schenkingsvrijstelling eigen woning is per 2024 vervallen voor grote bedragen, maar jaarlijkse vrijstelling voor ouders is circa € 6.600 per jaar belastingvrij). Een familielening is ook mogelijk maar moet marktconform zijn.
Informatie op deze pagina is algemeen en geen persoonlijk financieel advies. Cijfers zijn indicatief en gebaseerd op publieke bronnen op het moment van publicatie. Vraag altijd persoonlijk advies bij een AFM-geregistreerd hypotheekadviseur.