ZZP-hypotheek met partner, samen inkomen aantonen

Een gezamenlijke aanvraag met ondernemersinkomen

Deze pagina gaat over twee aanvragers. Werk je zelf ook in loondienst, lees dan ZZP met loondienst. Bij samen kopen beoordeelt de geldverstrekker eerst welke inkomsten van ieder van jullie mogen meetellen. Pas daarna kunnen de toegelaten bedragen worden gecombineerd.

Wat betekent beide inkomens meenemen?

Het gaat om het geaccepteerde toetsinkomen, niet om alle omzet, winst of bijschrijvingen. Bij de ondernemer kunnen correcties nodig zijn; bij de werknemer zijn contract en inkomensstukken relevant. Een partner met loon maakt een onvolledig ondernemersdossier niet automatisch acceptabel.

Rekenvoorbeeld: als twee vastgestelde inkomens €40.000 en €35.000 zijn, is de som €75.000. Die som is geen maximale hypotheek. Rente, looptijd, verplichtingen, leeftijd en woning spelen daarna nog een rol.

Als jullie allebei ondernemer zijn

Laat beide ondernemingen beoordelen. Bespreek of de inkomsten van dezelfde opdrachtgever, branche of onderneming afhangen. Een tegenvaller kan dan beide inkomens tegelijk raken. Een bank kan bovendien aanvullende eisen stellen bij twee ondernemers. Controleer die vóór je twee losse berekeningen bij elkaar optelt.

Als je partner tijdelijk werk heeft

Vraag welke route voor het werknemersinkomen wordt geaccepteerd, bijvoorbeeld via een werkgeversverklaring, intentieverklaring of inkomenshistorie. Er bestaat geen algemene afslag van 80% of 90% voor elk tijdelijk contract. Geef een verwacht toekomstig vast contract niet op alsof het al is afgesloten.

Ook schulden horen bij het gezamenlijke dossier

Lever financiële verplichtingen van jullie beiden aan, waaronder studieschuld, lease, consumptief krediet en eventuele alimentatie. De maandelijkse bankafschrijving is niet in alle gevallen de last waarmee de hypotheekverstrekker toetst. Laat de adviseur de te gebruiken bedragen bepalen.

Eigendom en aansprakelijkheid

Laat vastleggen wie eigenaar wordt, wie geld leent en hoe eigen inbreng wordt verdeeld. Ga er niet van uit dat het inkomen van een partner kan worden meegenomen terwijl die buiten de lening blijft. Bespreek de eisen van de bank en de juridische gevolgen met de adviseur en notaris, ook voor uit elkaar gaan of overlijden.

Praktische checklist

• Inkomensdocumenten van beide aanvragers.
• Alle persoonlijke en zakelijke verplichtingen.
• Eigen middelen per persoon en afspraken over de inbreng.
• Een gezamenlijke begroting met een reserve voor tegenvallers.
• Een scenario waarin één inkomen tijdelijk wegvalt.

Bekijk daarnaast de fiscale behandeling van de eigen woning. Het effect van hypotheekrenteaftrek hangt af van jullie situatie en kan niet worden berekend door de hele maandlast met een vast percentage te verlagen.