Wat veranderde in 2023?
Tot 2022 werden bij dubbelverdieners de inkomens niet symmetrisch behandeld: het laagste inkomen telde meestal voor 90 %, niet 100 %. Sinds de NIBUD-normwijziging van 2023 worden beide inkomens volledig (100 %) meegenomen. Voor ZZP'ers met een werkende partner is dat een aanzienlijke verbetering.
Hoe werkt het rekenkundig?
Het toetsinkomen wordt opgeteld:
- Jouw ZZP-inkomen volgens de regels van de bank (gemiddelde of laagste)
- Het inkomen van je partner (loondienst-bruto of ZZP-winst)
- Bij elkaar opgeteld = gecombineerd toetsinkomen
- Daarop wordt de NIBUD-financieringslastpercentage (FBP) toegepast
Jij: 3 jaar ZZP, gemiddeld € 38.000 winst. Partner: € 52.000 loondienst. Gecombineerd toetsinkomen: € 90.000. Bij NIBUD-FBP rond 36 %: maandlast circa € 2.700. Maximaal hypotheek bij toetsrente 5 % over 30 jaar: circa € 502.000.
Jij: gemiddeld € 42.000 winst over 3 jaar. Partner: gemiddeld € 35.000 winst over 3 jaar. Gecombineerd: € 77.000. Maximaal hypotheek: circa € 410.000. NHG mogelijk.
Welke combinaties komen het meest voor?
- ZZP'er + partner in loondienst — de sterkste combinatie. Loondienst geeft basis, ZZP geeft opslag.
- ZZP'er + ZZP'er — werkt prima, maar vraagt sterke dossiers van beide kanten.
- ZZP'er + partner zonder inkomen — alleen jouw ZZP-inkomen telt; volg de standaard ZZP-regels.
- ZZP'er + parttime werkende partner — parttime telt 100 % mee zolang het structureel is.
Moeten jullie getrouwd zijn?
Nee. Voor banken telt wat je samen aanvraagt en samen betaalt. Of je dat doet als echtgenoten, geregistreerd partners of samenwoners met een samenlevingscontract maakt voor het hypotheekmaximum geen verschil. Wel zijn de juridische gevolgen bij scheiding of overlijden anders.
Wat als de partner geen vaste baan heeft?
- Tijdelijk contract met intentieverklaring — 100 % meegenomen
- Tijdelijk contract zonder intentieverklaring — vaak 80-100 %, afhankelijk van resterende looptijd
- Uitzendkracht / payroll — minimaal 6 maanden bewezen continuïteit; gedeeltelijke meeneming
- Net begonnen als ZZP'er — dezelfde regels als jij: 1 jaar jaarrekening minimaal
Schulden van je partner tellen ook
Belangrijk: de hypotheek wordt op het gezamenlijke profiel beoordeeld. Dat betekent dat BKR-registraties, persoonlijke leningen en studieschulden van je partner het maximum verlagen — net als bij jou.
Studieschuld werkt apart: er wordt een fictief maandbedrag berekend (DUO-tarief × een factor), dat als maandelijkse verplichting van je hypotheekruimte wordt afgetrokken.
Voordelen van een dubbel-inkomen aanvraag
- Aanzienlijk hoger maximum (vaak € 100.000-200.000 extra)
- Meer banken die het dossier accepteren — ook grootbanken
- Hogere kans op gunstige rente vanwege sterker risicoprofiel
- Mogelijkheid om duurdere woning te kopen of meer eigen geld te sparen
Aandachtspunten
- Bedenk wat er bij scheiding gebeurt — wie blijft, wie kan de hypotheek dragen?
- Overlijdensrisicoverzekering (ORV) wordt belangrijker bij dubbel inkomen
- Bij verschil in inkomen: bedenk wie als hoofdaanvrager opgaat
- BKR van beide partijen wordt gecheckt; eventuele negatieve registraties van een van beide bemoeilijken de aanvraag
Veelgestelde vragen
Telt het inkomen van mijn partner volledig mee?
Sinds 2023 ja, voor 100 %. Daarvoor telde het lagere inkomen voor 90 %. Voor zowel loondienst- als ZZP-partners geldt de volledige meeneming, mits het inkomen op vergelijkbare manier kan worden aangetoond.
Moeten we allebei op de hypotheekakte staan?
Niet verplicht, maar wel logisch als beide inkomens worden meegenomen voor de toetsing. Eén partner op de akte met twee inkomens als basis kan, maar levert juridisch en bij overlijden complicaties op.
Wat als mijn partner ook ZZP'er is?
Dan worden beide ZZP-inkomens apart getoetst (gemiddelde van 3 jaar of laagste), opgeteld tot het gecombineerde toetsinkomen. Dit verloopt vaak via de banken die soepeler met ZZP omgaan: Triodos, NIBC, Munt.
Worden de schulden van mijn partner ook meegenomen?
Ja. BKR-registraties van beide aanvragers tellen mee. Ook persoonlijke leningen, studieschulden en lopende kredieten van de partner verlagen het maximum.
Informatie op deze pagina is algemeen en geen persoonlijk financieel advies. Cijfers zijn indicatief en gebaseerd op publieke bronnen op het moment van publicatie. Vraag altijd persoonlijk advies bij een AFM-geregistreerd hypotheekadviseur.